Existen muchos proyectos de negocio que no se llevan a cabo y quedan solo en ideas; muchas veces no es por falta de iniciativa o de voluntad, sino por falta de información y de oportunidades. ¿Cuántos de estos proyectos no podrían ver la luz con solo un poco de apoyo y dirección?
Las microempresas son una nueva y excelente opción para enfrentar problemas de desempleo, desigualdad y pobreza en los países, es por eso que cada vez más gobiernos e instituciones buscan fomentar su desarrollo. Sin embargo, el tema financiero puede ser un obstáculo para muchos emprendedores.
Inclusión financiera
Al hablar de inclusión financiera nos referimos al acceso que tienen las personas a utilizar productos y servicios financieros como cuentas de ahorro, seguros, créditos, entre otros. El Banco Mundial asegura que el primer paso hacia una inclusión financiera es una cuenta para transacciones, pues sirve como vía de acceso para otros servicios.
De acuerdo con Global Findex, cuando las personas tienen la oportunidad de participar en el sistema financiero, existen para ellas más posibilidades de iniciar o ampliar sus negocios, invertir en la educación de sus hijos y hacer frente a los desafíos económicos a los que se enfrenten.
La inclusión financiera es fundamental en la reducción de la pobreza y el logro de un crecimiento económico inclusivo”.
El acceso a servicios financieros permite que las familias y empresas puedan planificar y definir objetivos a largo y mediano plazo, así como ser capaces de cubrir económicamente eventualidades inesperadas.
Es importante destacar que la inclusión financiera no solo beneficia a unos cuantos, el resultado se refleja en el desarrollo económico y social de toda una región. A continuación te compartimos el éxito de un programa que busca la inclusión financiera a través del apoyo a emprendedores.
Una banca que busca pasar de lo transaccional a lo relacional
A pesar de que Panamá es conocido como un centro financiero por excelencia, apenas el 23% de los panameños en edad económicamente activa tiene cuentas en los bancos, esto según información del Global Findex 2015.
Cuando requieren algún préstamo, recurren a sus familiares o bien, a financieras que cobran hasta un 20% de interés mensual, provocando el fracaso de los negocios incluso antes del primer año.
Banesco es una institución financiera que se creó en Venezuela. Como parte de su estrategia de responsabilidad social, la empresa busca apoyar y desarrollar al segmento menos atendido por las instituciones bancarias, a través de programas enfocados a ofrecer créditos accesibles y educación financiera.
Debido al éxito de los programas en Venezuela, se decidió que se replicaran en Panamá, con el objetivo de llegar cada vez a más países y regiones.
Banca comunitaria
El primer programa se trata de una banca especializada que busca desarrollar a los microempresarios y promover el crecimiento de su negocio a través de créditos competitivos y accesibles, así como asesoramiento en todo momento para la formalización de su establecimiento.
El objetivo principal de la banca comunitaria es desarrollar microempresarios, generar inclusión financiera y bancarización. La banca ofrece a los emprendedores que no cuentan con un historial financiero, créditos que van desde los 500 hasta los 5 mil dólares, con plazos máximos de 36 meses y un máximo de interés del 2% mensual.
Para acceder a este, únicamente se necesita que tenga un año como mínimo operando su negocio (no es necesario que sea formal), documentos de identificación y que el negocio no supere los 150 mil dólares de ingresos anuales. La Banca Comunitaria se dirige a quienes tienen actividades comerciales, de manufactura o servicio.
El segmento al que se dirige la Banca es considerado como de alto riesgo, por no contar con un historial crediticio que avale su constancia y pago efectivo, por lo que por medio de asesores se les hace una evaluación para calificar tanto su capacidad como su voluntad de pago.
La capacidad de pago, que es la parte más sencilla, se evalúa a través de números: ventas, gastos y compras. La voluntad de pago se evalúa con visitas al negocio para validar su comportamiento por medio de clientes, proveedores, así como con la familia y la comunidad; con esto se puede identificar la honestidad, responsabilidad y esfuerzo de una persona en el crecimiento de su negocio.
Este programa busca mejorar la calidad de vida de los microempresarios y sus familias, y empoderarlos en sus actividades comerciales o de servicios para que logren el crecimiento y la ampliación de sus negocios.
Emprendedores Banesco
Dentro de la Banca Comunitaria, en 2015 dio inicio el programa de Emprendedores Banesco; se trata de un curso abierto y gratuito a emprendedores, de 40 horas académicas con nueve módulos donde se habla de temas como liderazgo, manejo del mercado, segmentación de productos, entre otros.
Este programa, al igual que la Banca Comunitaria, comenzó en Venezuela y debido a su éxito se replicó en Panamá, y se ha llevado a provincias e incluso a comarcas indígenas del país. «La idea es apoyarlos a crear su plan de negocio y que tengan conocimiento del mercado al que se dirigen» afirmó Irlyn Zambrano, gerente de Banca Comunitaria.
La iniciativa, con el objetivo que desarrollar microempresarios está dirigido a personas con negocio o sin negocio. Los que no aplican para la Banca Comunitaria, encuentran en este programa una excelente opción, ya que pueden lograr una mayor proyección de su negocio para echarlo a andar y posteriormente involucrarse en la banca financiera.
Banesco hizo un convenio con la autoridad de la micro, pequeña y mediana empresa de Panamá, AMPYME, para que los que tomen el curso puedan ser vinculados y elegidos para el capital semilla que ofrece la institución, ya que Banesco por ser un banco de consumo y no de desarrollo, no ofrece capital semilla.
Una vez que las personas realizan el curso, desarrollan su plan de negocio y lo pueden presentar a AMPYME para obtener desde 350 hasta mil dólares de apoyo para iniciar con su proyecto.
El éxito del programa
El programa de Banca Comunitaria fue una iniciativa del fundador de Banesco, Juan Carlos Escotet, quien invitó a Muhammad Yunus, el padre del microcrédito por el desarrollo del banco Grameen, para que asesorara el proyecto de Banesco.
El banco se permitió un tiempo de espera de siete años para ver la rentabilidad de la banca comunitaria, la cual, finalmente tuvo efectos positivos.
“Hoy en día es la banca más rentable que existe en Venezuela de Grupo Banesco, a pesar de la situación que hay ” Afirmó Lucía Freites Quintana, gerente de RSE de Banesco.
El éxito de ambos programas radica en su rentabilidad; si bien están orientados en apoyar a las personas, pero al mismo tiempo se vinculan con el negocio.
Este es un programa que arranca desde la responsabilidad social y que termina vinculándose con el core del negocio, (…) estamos apoyando a la comunidad a través de la educación, de la formación continua, de la asesoría y ofreciéndoles productos solidarios, pero en determinado momento el retorno de inversión va a ser de rentabilidad”. Freites.
La Banca Comunitaria trata de generar confianza a las personas que han sido excluidas del sistema financiero y desarrollar microempresarios, «es una banca que busca pasar de lo transaccional a lo relacional», debido a esto, la gerente de RSE asegura que los clientes se vuelven más leales.
Resultados
- La Banca Comunitaria tiene 10 años operando en Venezuela y lleva un año en Panamá, donde se opera actualmente en cinco sucursales del país.
- En Venezuela cuenta con más de 400 empleados y más de 400 mil clientes activos, y en Panamá tiene ya más de 130 personas atendidas.
- La proyección hacia finales de 2018 es desembolsar 800 mil dólares en créditos para desarrollar microempresarios.
- El porcentaje más alto de quienes recurren al crédito son mujeres.
- El programa de Emprendedores Banesco ya tiene a más de 6 mil personas graduadas.
La misión de Banesco es la inclusión financiera, forma parte de una orientación que ya tiene como marca propia el negocio desde hace diez años, la idea del banco es continuar creciendo y poder adoptar y replicar estos programas en cada uno de los países donde la institución tiene presencia, y así contribuir al desarrollo económico y social de cada región.
